Как работают электронные платежи. Электронные платежные системы в россии

На данный момент прогресс шагнул далеко. Расчеты уже давно происходят не только наличными, но и картой, а также онлайн через электронные платежные системы. Список этих сервисов регулярно пополняется.

В настоящее время развиты онлайн-инвестиции и платежи, которые не могут обходиться без электронных денег. Во время зарождения (начало 90-х годов) стало ясно, что традиционные финансовые продукты не подходят для электронных расчетов. Именно так появились действующие онлайн платежные системы. Список и особенности каждой из них представлены ниже.

Принцип работы

Функционируют такие системы по-разному. В основном учредители таких сервисов создают собственную электронную валюту. Называют их оригинально, так как использовать "деньги" в названии незаконно. Однако важно понимать, что красивые термины говорят об отсутствии каких-либо финансовых гарантий и страхования вкладов.

Все на совести учредителей, которые дорожат своей репутацией. По сути, где регистрируются участники и проводятся транзакции. Каждый вкладчик имеет личный кабинет и в котором фиксируется количество денег на его счету.

Отдельные сервисы имеют даже собственные обменные пункты для выдачи наличных.

Преимущества и недостатки

Электронные платежные системы список преимуществ имеют немалый.

1. Мгновенное проведение сделок (перевод средств, оплата онлайн-покупок, конвертация).
2. Низкие комиссии (по причине высокой конкуренции).
3. Анонимность (большой плюс для тех, кто работает полулегально).
4. Средства могут переводиться на любые банковские счета.
5. Большая безопасность (чем при наличных расчетах).
6. Очень удобны для получения зарплаты удаленными сотрудниками.
7. Возможность оплачивать услуги ЖКХ, телефон, Интернет.

Платежные системы список недостатков также имеют.

1. Главный недостаток в том, что счета не полностью легальны.
2. Не все покупки можно оплачивать по средствам электронных денег.
3. Услуга конвертации средств в наличные стоит дорого.
4. По причине недостатка контроля со стороны законодательства часто можно столкнуться с мошенниками (на бесплатном хостинге подобные сайты создаются за 5 минут, поэтому следует проверять сервис на подлинность).

Для проверки ЭПС на подлинность достаточно узнать, сотрудничают ли с данным сервисом крупные финансовые структуры (Сбербанк России, "Альфа-Банк").

Список платежных систем России

Основные сервисы, действующие на территории РФ:

• "Яндекс. Деньги" - одна из самых популярных в России. С помощью нее можно осуществлять многие платежи. В частности, оплата платных игр и прочих интернет-сервисов, коммунальных услуг, телефона, покупок в интернет-магазинах. Также с ее помощью осуществляются денежные переводы.
• Arsenal Pay - платежная система Приморского края страны. Это еще один надежный сервис для перевода средств и совершения платежей. Сервис не начисляет скрытых комиссий.
• МИР (НСПК) - российская платежная система, основанная Центробанком. Система гарантирует безопасность и отсутствие перебоев в работе при проведении различных финансовых операций по России.

Также существуют другие российских и международные платежные системы, список которых представлен ниже:

• WebMoney - самый популярный интернациональный сервис. С разными валютами работает отдельный гарант. У пользователей есть уникальный номер WMID для пользования личным кабинетом.
• PayPal - еще одна система мирового масштаба. Ее особенность: все расчеты производятся в настоящих деньгах.
• QIWI (КИВИ) - мировой лидер среди моментальных платежных систем.

Электронное средство платежа – средство, позволяющее клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств с использованием специальных технологий и носителей информации. Электронное средство платежа является неперсонифицированным, если в отношении клиента не была проведена идентификация, т. е. оператор не установил сведения о клиенте.

Виды платежных систем

По состоянию на февраль 2013 года в России принята следующая классификация электронных платежных систем (ЭПС).

Дистанционные финансовые сервисы

• Мобильный банкинг
• SMS -банкинг
• Мобильные операторские платежи
• NFC-платежи

2. Банковские немобильные сервисы ()

3. Небанковские немобильные сервисы (Системы электронных денег)

Интернет-платежи

В онлайн-платежных системах совершение платежа осуществляется через Интернет . По видам оплаты онлайн-платежные системы разделяют на:

• Карточные платежные системы - оплата производится банковскими картами (МИР , Visa , MasterCard , American Express и т.д.) в Интернете на сайте продавца товара или услуги (UCS и др.).

• Операторы цифровой наличности - оплата производится в Интернете так называемой цифровой наличностью – некой внутренней валютой, которую можно обналичить у соответствующих участников ЭПС (WebMoney , Яндекс.Деньги и др.).

• Платежные шлюзы – представляют собой синергию карточных систем и операторов цифровой наличности, предоставляя широкие возможности для взаимной конвертации и способов оплаты товаров и услуг в Интернете. Стоит отметить, что значительная часть существующих ЭПС относится именно к шлюзам, несмотря на то, что многие из них выделяют определенный тип платежей как доминирующий (ChronoPay (Хронопэй) , Assist и др.).

Терминалы

• Небанковские терминалы или Терминалы оплаты (системы моментальных платежей)

ЦБ - регулятор рынка платежных систем

Эмиссия платежных карт в России

Из общего объема эмиссии 235 956 млн карт составили дебетовые (расчетные) карты – 88,3%, на кредитные продукты пришлось 31 263 млн карт – 11,7% эмиссии. При этом доля дебетовых карт в структуре эмиссии платежных карт в Российской Федерации увеличилась на 0,1%, а доля кредитных карт, наоборот, сократилась на 0,1% по сравнению с прошлогодним показателем за аналогичный период. Отметим, что снижение доли кредитных карт в структуре эмиссии продолжается уже второй год (в 2015 году их доля сократилась на 1%). Однако, по данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), банки увеличили выдачу кредитных карт на 14% за третий квартал 2017 года. Всего за июль-сентябрь 2017 г. банки выдали 2,31 млн карт с общим кредитным лимитом более 145,96 млрд рублей, за аналогичный период прошлого года было выдано 2,02 млн карт с лимитом более 106,88 млрд руб. Эксперты считают, что основной причиной роста числа выданных кредитных карт в III квартале стало последовательное снижение ключевой ставки ЦБ и последовавшее за этим снижение процентных ставок по кредитам.

Необходимо отметить, что российские банки выпускают также предоплаченные карты, суммарное количество которых в обороте довольно значительно, по разным оценкам, существенно превышая количество эмитированных кредитных карт.

«Существует целый ряд конкурирующих факторов, которые вкупе внесли свой вклад в общую негативную тенденцию, либо, наоборот, сглаживали падение, - отметил PR-директор PriceFree Макс Огнев. - Безусловно, главным моментом явилась значительная девальвация российской валюты, которая перекрыла здесь все остальные факторы по своей значимости».

Следующим негативным моментом, по его словам, стало начало сползания российской экономики в экономическую рецессию и значительный отток капитала, которые имели место на всех сегментах рынка и играли здесь значительную роль.

«В середине года и геополитические риски, и валютная турбулентность, и снижение платежеспособности клиента стали в совокупности определенным шоком для всего сегмента: с весны по практически конец осени мы наблюдали фактическую приостановку в инвестиционных проектах. В этом плане ситуация начинает оживляться только сейчас, когда стартапы становятся все более и более привлекательны», - считает Макс Огнев.

По его мнению, стоит выделить определенные сегменты, которые выступили «лидерами» падения. «В электронные платежи, например, активно интегрированы денежные переводы. Из-за девальвации российской валюты значительно просел как объем сектора, так и уменьшилось клиентское портфолио. Рабочие мигранты стали уезжать из страны, видя бесперспективность заработков в российском рубле. Значительное проседание сектора денежных переводов рикошетом ударило по всему сегменту электронных платежей», - рассказал представитель PriceFree.

Среди сглаживающих факторов падения в компании назвали инерцию скорости, которую набрал рост рынка электронных платежей до 2014 г. Он практически рос кратно, равно как и росла капитализация игроков, работающих на этом сегменте.

По данным PriceFree, серьезно скорректировались в долларовом выражении все сегменты рынка электронных платежей: практически в 3 раза упал сегмент электронных кошельков (до $1,3-$1,7 млрд), примерно в 2,5 раза упал онлай-шоппинг. Причиной этого стало не только обесценивание рубля, но и существенное проседание всей туристической индустрии, заказы от которой в значительной степени оплачивались онлайн (покупка билетов, бронирование отелей), пояснили в компании. В этом сегменте при его значительных оборотах в 2013 г., по подсчетам PriceFree, произошло падение с $13 млрд до $5 млрд в ушедшем году.

«В сегменте предоплаченных карт, например, мы видели изменение, конгруэнтное скачку курса доллара », - указал эксперт. И, тем не менее, Огнев отметил положительный взгляд на будущее всего рынка, добавив, что, хотя и 2015 будет нелегким годом, но принесет «значительный рост привлекательности в новые и новые инвестиции за счет дешевизны самой экономики».

«В плане инвестиций в рынок электронных платежей Россия остается одним из лидеров в мире, - полагает Макс Огнев. - Это относится ко всему сектору: электронным кошелькам, предоплаченным картам и т.д. Мы считаем, что в 2015 году темпы роста инвестиционной привлекательности будут идти по нарастающей. Это хорошее поле для тех, кто ищет новые каналы для вложений, активно следит за новыми проектами в области электронных платежей и коммерции».

J’son & Partners Consulting

Компания J’son & Partners Consulting представила летом 2015 года результаты обновленного исследования российского рынка электронных денег по итогам 2014 года, его оборот по итогам 2014 г. составил 590 млрд рублей.

По оценкам компании, оборот платежей через системы электронных денег ежегодно увеличивается, при этом среднегодовой темп роста за последние три года составил 53%.

Как показало исследование, развитие рынка обусловлено множеством факторов, в том числе: развитием сервисов - увеличением числа доступных для оплаты услуг и товаров у различных поставщиков, повышением качества витрин, дополнительных возможностей по вводу и выводу средств и использованием виртуальных банковских карт; увеличением проникновения платежных интеграторов, позволяющих оплачивать товары и услуги, например, с помощью электронных денег непосредственно на стороне поставщика; постоянно растущим доверием населения к средствам безналичной оплаты, влияющим на проникновение сервисов.

По данным J’son & Partners Consulting, в 2014 г. оборот платежей пользователей через системы электронных денег составил 0,6 трлн рублей, что на 34% превышает прошлогодний результат. По прогнозам компании, стремительный рост рынка сохранится в ближайшие 5 лет, что позволит его объему превысить 1,1 трлн рублей к концу 2019 г.

2013: J’son & Partners: рост +27%

2018

В РФ появятся собственные сервисы для защиты данных и платежных систем

25 декабря 2018 года стало известно о том, что в РФ появятся собственные сервисы для защиты данных и платежных систем . До 2024 года на информационную безопасность планируется выделить свыше 30 млрд руб.

Информационной безопасности в России будет уделено особое внимание. В частности, будут предприняты меры по созданию отечественных сервисов для защиты персональной информации и платежных систем. Об этом 25 декабря 2018 года, сообщил премьер-министр РФ Дмитрий Медведев во время заседания правительственной комиссии по цифровому развитию .

Иностранные платежные системы обязаны завести представителя в России

7 декабря 2018 года появилась информация о том, что в Госдуму внесен законопроект, согласно которому иностранные платежные системы и электронные кошельки, работающие с российскими пользователями, должны завести в России своего официального представителя и подать заявление о внесении в специальный реестр Центробанка . Если они этого не сделают, то через 270 дней после принятия закона не смогут переводить деньги в Россию .

Законопроект подготовила группа парламентариев во главе с председателем комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолием Аксаковым . С юридической точки зрения документ представляет собой поправки к закону о национальной платежной системе.

Законопроект определяет понятие иностранной платежной системы. Речь идет о совокупности организаций, которые переводят денежные средства через границу по иностранным законам и своим правилам. Частью такой системы может быть иностранный банк, который является плательщиком и получателем средств в ходе осуществления их перевода.

Согласно законопроекту, любой иностранный электронный кошелек или платежная система, если они хотят работать с российскими пользователями, должны быть внесены в специальный реестр Центробанка. В реестр попадут только те платежные системы, которые выполняют определенные требования, в том числе к управлению рисками и защите данных .

Чтобы попасть в этот реестр, иностранная система должна подать заявление. Это заявление следует подавать через официального представителя платежной системы в России. В законопроекте прописано, что иностранные платежные операторы должны в обязательном порядке обзавестись в России таким представителем.

Власти законодательно определили понятие иностранной платежной системы Законопроект устанавливает требования к сотрудничеству владельца иностранного электронного кошелька или платежной системы и российского банка, через который проходит оплата. От российских банков требуется, чтобы они работали только с теми иностранными операторами, которые внесены в реестр Центробанка. Перечисление средств через системы, которых нет в реестре, станет невозможно через 270 дней после принятия закона.

Что касается безналичных платежей через специальные приложения типа Apple Pay , то в этом случае законопроект также предусматривает предоставление Центробанку информации о поставщиках таких платежных приложений. Кроме того, поставщикам запрещается переводить деньги клиентам-резидентам и предоставлять им электронные средства платежа.

Также законопроект вводит дополнительные правила для эквайринга , то есть приема платежных карт к оплате товаров и услуг. Теперь платежные агрегаторы должны заключать договор с банком. Работа платежных агрегаторов как банковских платежных агентов будет регулироваться с целью повышения доступности эквайринга для малого и среднего бизнеса, отмечают авторы законопроекта.

Платежные агрегаторы должны будут проводить идентификацию предприятий, которые принимают оплату картами за товары и услуги. Также в их обязанности войдет урегулирование спорных операций, защита данных транзакций и обеспечение безотказности техники, от чего зависит непрерывность переводов .

В России ограничат анонимные электронные платежи

Конфронтация возникла между ЦБ и Росфинмониторингом. Первый уверен в необходимости запрета на получение наличных с электронных кошельков и предоплаченных карт, а второй настаивает на запрете анонимности и обязательной идентификации (хотя бы упрощенной) пользователей. По словам статс-секретаря Росфинмониторинга Павла Ливадного, анонимные кошельки используются «для финансирования террористической, экстремистской и противоправной деятельности».

Специалисты Центробанка не согласны с мнением коллег из Росфинмониторинга и считают введение запрета на анонимность излишней мерой. По их мнению, в случае введения обязательной идентификации пользователи просто перейдут на наличные расчеты, что вызовет социальную напряженность.

Как бы то ни было, однако представители отрасли считают слишком жесткими как предложения Росфинмониторинга, так и Центробанка. Даже первоначальная инициатива, подразумевавшая зачисление средств на НЭСП только через банковские счета, может серьезно ударить по рынку. Предложенные обоими регуляторами меры могут и вовсе уничтожить рынок, считают эксперты.

В скором времени состоится встреча представителей Росфинмониторинга и Центробанка, в ходе которой будет разработана единая позиция. Затем начнется реализация инициативы.

2017: Требования безопасности платежей в интернете

Изменения предлагается внести в положение Банка России от 9 июня 2012 года № 382-П «О требованиях к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств и о порядке осуществления Банком России контроля за соблюдением требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств» .

2013: 16 рекомендаций по безопасности онлайн платежей от Центробанка

5 августа 2013 года было опубликовано письмо Банка России № 146-Т, содержащее ряд рекомендаций кредитным организациям по повышению безопасности предоставления розничных платежных услуг в Интернете.

Рынок интернет платежей наряду с рынком электронной коммерции еще несколько лет назад существовал в «параллельной реальности» относительно российского финансового рынка, Центробанка и изменений российского законодательства. Однако ежегодный рост рынка e-commerce более чем на четверть и возрастающий интерес россиян к безналичным платежам в Интернете и использованию банковских карт в целом изменили ситуацию.

В Письме № 146-Т ряд пунктов описывает стандартные функции системы fraud-мониторинга организации, занимающейся обеспечением безопасности платежей. Актуализировать механизмы системы fraud-мониторинга рекомендуется не реже, чем раз в два года, а при появлении новых факторов риска и внесении кардинальных изменений в систему защиту информации – своевременно и оперативно адаптировать под них систему анализа рисков.

Для повышения уровня безопасности платежей в Интернете и снижения риска возникновения мошеннических операций рекомендуется использовать многофакторную аутентификацию плательщика. Как поясняют составители Письма, к факторам аутентификации относятся «обладание предметом или устройством (например, персональным идентификатором), знание определенной информации (например, пароля), обладание определенными постоянными неотъемлемыми свойствами (например, отпечатками пальцев)».

В тех же целях рекомендуется использовать динамическую аутентификацию клиента - аутентификацию, при которой на одном из этапов используется пароль с ограниченным сроком действия и ограничением на число использований. Рекомендации по подтверждению платежных операций с помощью одноразовых паролей, доставляемых клиенту по альтернативному каналу связи, соответствуют формату работы XML-протокола 3-D Secure (3D-Secure) и практике международных платежных систем: Verified by Visa, MasterCard SecureCode и J/Secure. Также внимание уделяется важности использования механизмов мониторинга платежей, в том числе в целях анализа рисков. В качестве критериев мониторинга указаны частота, сумма, место совершения и получатель платежа.

Все рекомендации по обеспечению безопасности предоставления розничных платежей должны учитываться как при передаче функций оператора по переводу денежных средств на аутсорсинг , так и при составлении договоров с субагентами, предоставляющими электронные средства платежа, позволяющие получить розничные платежные услуги через Интернет.

И, конечно же, значительное внимание в Письме уделяется мерам повышения грамотности физических лиц – плательщиков. Операторам по переводу розничных средств рекомендуется информировать клиентов о возможной приостановке получения услуг, о неудачных попытках получения доступа к ним, о возможности управления лимитами на совершение платежей через Интернет. Данные рекомендации направлены на повышение уровня доверия населения к безналичным формам денежных средств и мотивации к их активному использованию. Один из инструментов популяризации безналичных денежных операций среди населения - это возможность страхования рисков плательщика.

Таким образом, Письмо № 146-Т – это сборник базовых рекомендаций по повышению уровня безопасности при предоставлении розничных платежных услуг через Интернет, направленных как на развитие систем управления рисками и защиты информации на стороне операторов по переводу денежных средств, так и на повышение грамотности и информированности пользователей розничных платежных услуг в Интернете.

История

2019

Госдума поддержала ограничение снятия наличных с анонимных электронных средств

Госдума приняла в марте 2019 года во втором чтении законопроект о совершенствовании контроля за использованием гражданами неперсонифицированных (анонимных) электронных средств платежа и об ограничении на снятие наличных с таких средств платежа. Законопроект был инициирован правительством РФ.

В редакции первого чтения был установлен запрет на снятие наличных денежных средств с помощью анонимных электронных средств платежа.

Ко второму чтению эта норма была откорректирована - если клиент прошел процедуру упрощенной идентификации, он может снять наличные с помощью такого средства в случае использования предоплаченной карты при условии, что общая сумма выдаваемых наличных денежных средств не превышает 5 тыс. рублей в течение одного календарного дня и 40 тыс. рублей в течение одного календарного месяца, пишет ТАСС .

При этом предусматривается, что остатки денежных средств гражданина на этом электронном средстве платежа по его распоряжению могут быть переведены на банковский счет юридического лица, индивидуального предпринимателя, на банковский счет этого физического лица, а также на исполнение его обязательств перед кредитной организацией.

Ограничения, связанные с установлением лимитов остатков электронных денежных средств, влекут запрет для операторов электронных денежных средств осуществлять переводы в случае превышения установленных лимитов.

Всем привет! Сегодня мы поговорим про электронные платежные системы . Я расскажу, для чего они нужны и какими бывают.

Что такое электронные платежные системы

Виртуальные платёжные системы предназначены для оплаты услуг через Интернет. Т.к. деньги переводятся на счёт быстро, способом пользуются крупные компании, операторы сотовой связи, банки и т.д.

По схеме оплаты они делятся на:

• кредитные (работают с кредитками);
• дебетовые (работают с цифровой наличностью и чеками).

Про электронные валюты

В лексиконе экономистов и простых пользователей интернета уже прочно укоренился термин «Электронные деньги » либо «ЭПС ». В системе вращается не наличная, а виртуальная валюта. Эти деньги люди быстро передают по Сети с одного кошелька на другой. При желании каждый человек в любую минуту может обменять электронные финансы на наличные и безналичные средства.

Платежные системы в Интернете стали уже обычным делом. Особенно они популярны среди тех, кто по работе или ради развлечений проводит время в Сети.

Достоинства и недостатки

Используя электронные платежные системы, человек получает такие выгоды:

• быструю скорость покупки товаров и проведения других операций;
• невысокие комиссии по сравнению с настоящими магазинами;
• простоту открытия электронного кошелька;
• полный контроль над своими доходами и расходами.

Но есть и ряд минусов, из-за которых многие не доверяют виртуальной валюте:

• деанонимность – все переводы фиксируются на серверах сервиса. Для полного доступа необходимо выкладывать свои персональные данные, включая информацию из паспорта.
• Риск взлома – хакеры часто взламывают кошельки людей. Шанс, что у вас ограбят квартиру, значительно ниже.
• Блокировка средств. Пользователь при регистрации заключает с платежной системой специальный договор.

Использование

Практически все виртуальные платежные системы работают одинаково. Чтобы начать пользоваться любой из них, нужно зарегистрироваться и создать кошелёк.

Выбирая «платёжку», следует руководствоваться её возможностями, чтобы она полностью удовлетворяла ваши потребности.

Самыми популярными Электронная платежная система в русскоязычных странах считаются:

• Advcash
• Qiwi
• Perfect Money
• Payeer
• Bitcoin
• Самые популярные Электронной Платежной Системы

Регистрация всегда бесплатная. После неё следует понять, как именно вы будете получать деньги за кошелёк. Один из распространённых вариантов – передать его номер работодателю.

Покупая товары или оплачивая услуги, нужно пополнять свои кошельки бумажными купюрами. Сделать это можно через:

• платёжные терминалы;
• обменные пункты;
• банкоматы.

Регистрируясь в электронной системе, нужно вводить только те данные, которые соответствуют действительности. Если возникнет необходимость, техническая поддержка потребует от пользователя персональную информацию. Когда владелец счёта не может предъявить удостоверение личности, то его кошелек могут заблокировать.

Итоги

Теперь вам известны все теоретические основы о платёжных системах. Решайте сами, какую из них будете использовать. Рекомендуется зарегистрироваться сразу в нескольких и посмотреть на преимущества каждой из систем.

Уже мало кто себе представляет жизнь без электронных денег. С их помощью можно совершать покупки в интернет-магазинах, оплачивать счета, приобретать билеты, переводить средства с одной карты на другую с меньшим процентом. Какие самые популярные платежные системы? Список их представлен ниже.

Перечень платежных систем

Многим пришлась по душе идея оплачивать свои расходы с помощью электронных денег. Основная цель, которую выполняют платежные системы (список будет представлен позже), - это мгновенный расчет с банком или продавцом. Сейчас множество электронных ресурсов, но не все они вызывают восторг и доверие у большинства граждан. Итак, вот самые популярные отечественные и международные платежные системы:

• "Яндекс. Деньги";
• "Mail.ru.Деньги";
• Webmoney;
• Paypal;
• Visa;
• MasterCard;
• "Мир";
• Perfect money;
• Money mail;
• "ПРО100";
• Qiwi;
• Alipay.

Это далеко не полный перечень сервисов для расчета электронными деньгами. Но они чаще всего используются клиентами. Ниже представлен ТОП-5 систем, завоевавших доверие потребителей.

"Яндекс.Деньги"

В Российской Федерации считается наиболее известной. Основной валютой является рубль, но это не повлияло на большую популярность среди населения. Огорчает тот факт, что "Яндекс.Деньги" не позволяет своим клиентам рассчитываться за услуги и товары за рубежом. Однако российские интернет-магазины предпочитают отечественные электронные платежные системы. По статистике, "Яндекс.Деньги" занимает лидирующую позицию по оплате услуг и товаров во Всемирной сети на просторах родины.

К достоинствам данной системы относят возможность пополнения счета путем перевода средств от физического лица. Кроме того, несомненным плюсом является простой и интуитивно понятный функционал.

Webmoney

Спросом пользуются и международные платежные системы, например, Webmoney. Такой сервис предлагает производить расчет в различных валютах. Однако высокая надежность системы не компенсирует сложности в регистрации. Именно поэтому многие новички предпочитают обращаться «за помощью» к другому сервису. Высокая безопасность для клиентов - важный аспект при совершении операции с финансами. Именно это и гарантирует Webmoney.

Пусть у сервиса имеется множество плюсов, но популярность за рубежом не так высока, как на территории России и стран СНГ. По мнению многих пользователей, отказавшихся использовать данную систему, здесь очень неудобный процесс обмена валют. Безопасные платежные системы, список которых представлен и куда входит Webmoney, должны жертвовать удобством во имя надежности проводимых денежных операций.

PayPal

В самые популярные электронные платежные системы вступила и самая старая. Это PayPal. Основали ее в 1998 году. К достоинствам сервиса относят многообразие валют, с помощью которых можно проводить денежные операции. Всего насчитывается порядка 24 видов. По наблюдениям экспертов, системой PayPal пользуются в 190 странах мира. Кстати, именно этим сервисом предпочитают пользоваться покупатели при оплате заказов в зарубежных интернет-магазинах. Кроме того, редко какой виртуальный аукцион обходится без оплаты PayPal.

Почему эта система так популярна? Ее высокая надежность и удобный функционал покорили сердца миллионов пользователей. К недостаткам клиенты относят невозможность внесения их личных данных. Также не во всех странах принимают к оплате электронные деньги от PayPal.

"Мир"

В 2014 г. правительство Российской Федерации приняло решение о создании сервиса, совершенно независимого от Visa и MasterCard. Причиной такого решения стало наложение санкций на отечественные предприятия и банки. Так появилась национальная платежная система «Мир» (НПС). Она разработана самым тщательным образом для обеспечения удобства, доступности и надежности для совершения операций для всех жителей России. Принадлежит сервис Центральному банку страны. Разработчики НПС гарантируют бесперебойность и безопасность проведения различного рода транзакций по банковским картам. Благодаря сервису «Мир» можно совершать типовые операции, а именно:

• снятие наличных;
• совершение мобильных и бесконтактных платежей;
• оплата покупок в торговых сетях.

Главным преимуществом НПС считается невозможность ситуации на международной арене повлиять на текущее положение дел. Соответственно, граждане России могут не беспокоиться о доступе к своим сбережениям и денежным средствам на оплаты услуг и товаров.

Visa

Visa - платежная система, широко распространенная на территории Америки и Австралии. Если попытаться расплатиться данной картой на территории Европы, то иногда могут возникнуть проблемы с терминалом, поскольку здесь предпочитают использовать прямую конкурентку MasterCard. Однако по статистике, сервисом Visa пользуются 70 % клиентов, в то время как ее «соперницей» - лишь 30 %.

На сегодняшний день данную карту принимают в 166 тысячах мест по всей России и в 36 тысячах банкоматов. В 200 странах по всему миру готовы принять к оплате Visa. Данный сервис действительно считается самым крупным и известным.

Клиенты системы могут заказать один из видов (а могут и все разновидности) Visa:

• Visa Electron;
• Visa Classic;
• Visa Gold;
• Visa Platinum.

Наличие стольких видов карт позволяет отнести данный факт к неоспоримым достоинствам системы. Благодаря этому можно быстро производить покупки, заказывать билеты и тут же их оплачивать.

Как уже было сказано, платежные системы, список которых был представлен в этой статье, очень удобны для проведения типовых операций с финансами. Однако эксперты рекомендуют не держать все сбережения в электронном виде, поскольку сейчас появилось очень много мошенников на просторах Интернета.

03.07.13 47.5K

Электронные деньги — это денежные обязательства организации, которая их выпустила (эмитента), находящиеся на электронных носителях в управлении пользователей.

Основные признаки электронных денег:

• осуществление эмиссии в электронном виде;
• хранение на электронных носителях;
• гарантии эмитента по их обеспечению обычными денежными средствами;
• признание их в качестве платежного средства не только эмитентом, а и рядом других организаций.

Для чёткого понимания того, что представляют собой электронные деньги, нужно отличать их от безналичной формы традиционных денежных средств (выпуск последних, производят центральные банки различных стран, они же устанавливают правила их обращения).

Никакого отношения к электронным деньгам не имеют и кредитные карты, являющиеся лишь средством управления банковским счётом. Все операции при использовании карт производятся с обычными деньгами, пусть и в безналичной форме.

История появления электронных денег

Идея электронных платёжных систем появилась в 80-е годы ХХ века. Её основой послужили изобретения Дэвида Шаума, который основал в США компанию «DigiCash», основной задачей которой было внедрение технологий обращения электронных денег.

Замысел был довольно прост. В системе осуществляются операции с электронными монетами, представляющими собой файлы-обязательства эмитента с его электронной подписью. Предназначение подписи было аналогично предназначению элементов защиты бумажных купюр.

Принципы функционирования электронных денежных систем

Для успешной работы данного платёжного инструмента, необходима готовность организаций, продающих товары и оказывающих услуги, принимать в качестве оплаты электронные деньги. Это условие было обеспечено гарантиями эмитента по выплате сумм в реальной валюте в обмен на электронные монеты, введённые им в обращение.

В упрощённом виде схему функционирования системы можно представить следующим образом:

• Клиент переводит на счёт эмитента реальную валюту, получая взамен файл-банкноту (монету) на такую же сумму за вычетом комиссии. Этот файл подтверждает долговые обязательства эмитента перед его держателем;
• Электронными монетами клиент оплачивает товары и услуги в организациях, которые готовы их принимать;
• Последние возвращают эти файлы эмитенту, получая от него взамен реальные деньги.

При такой организации работы у каждой из сторон возникает выгода. Эмитент получает свою комиссию. Торгующие предприятия экономят на издержках, связанных с обращением наличности (хранение, инкассация, работа кассиров). Клиенты получают скидки, обусловленные снижением издержек у продавцов.

Преимущества электронных денег:

• Объединяемость и делимость. При осуществлении расчетов отсутствует потребность в сдаче.
• Компактность. Хранение не требует дополнительного места и специальных устройств механической защиты.
• Отсутствие нужды в пересчете и перевозке. Эта функция выполняется инструментами осуществления платежей и хранения электронных денег автоматически.
• Минимальные затраты на эмиссию. Нет необходимости в чеканке монет и печатании банкнот.
• Неограниченный срок службы из-за неподверженности износу.

Преимущества очевидны, но и без сложностей, как водится, не бывает.

Недостатки:

• Обращение электронных денег не регламентируется едиными законами, что повышает вероятность злоупотреблений и произвола;
• Необходимость наличия специальных инструментов осуществления платежей и хранения;
• За сравнительно малый срок эксплуатации не разработаны надёжные средства безопасности хранения и защиты электронных денег от подделок;
• Ограниченность применения вследствие неготовности всех продавцов принимать электронные платежи;
• Затруднительность конвертации средств одной электронной платёжной системы в другую;
• Отсутствие государственных гарантий, подтверждающих надежность эмитента и электронных денег как таковых.

Хранение и использование электронных денег

Электронный кошелёк – это программное обеспечение, предназначенное для хранения электронных денежных средств и осуществления операций с ними в рамках одной системы.

Кто же организовывает функционирование этих систем и проводит эмиссию электронных денег?

Эмитенты электронных денег

Требования к эмитентам отличаются в различных странах. В ЕС эмиссию осуществляют институты электронных денег — новый специальный класс финансовых учреждений. В соответствии с законодательством ряда стран, среди которых Индия, Мексика, Украина, исключительно банки имеют право заниматься этой деятельностью. В России – как банки, так и не банковские финансовые организации при условии получения ними лицензии.

Электронные платежные системы в России

Давайте рассмотрим наиболее популярные отечественные системы и дадим ответы на вопросы, как купить и как обналичить электронные деньги в каждой из них.

Самыми крупными операторами являются «Яндекс.Деньги» и «WebMoney», в сумме их доля превышает 80% рынка, но существуют ещё и «PayPal», и «Moneybookers», и «Qiwi»….

«WebMoney»

«WebMoney », позиционирующая себя «международной системой расчётов», основана в 1998 году. Её владелец компания «WM Transfer» Ltd. Зарегистрирована она в Лондоне, но технические службы и Главный центр аттестации располагаются в Москве.

Операции проводятся с электронными эквивалентами ряда валют.

По каждой из них гарантом являются юридические лица, зарегистрированные в различных странах: России, Украине, Швейцарии, ОАЭ, Ирландии и Беларуси.

Для работы используется электронный кошелек «WebMoney Keeper», который можно скачать с сайта компании. Там же есть инструкция по его установке, регистрации и применению. Программа позволяет оперировать эквивалентами долларов США (WMZ), российских рублей (WMR), евро(WME), белорусских рублей(WMB) и украинских гривен (WMU). Предусмотрено обращение золота, единицей измерения которого является 1 электронный грамм (WMG).

Для осуществления операций необходима регистрация в системе и получение аттестата участника, которых существует 12 видов.

Более высокий уровень аттестата предоставляет большие возможности в работе.

При осуществлении транзакций с плательщика удерживается комиссия в сумме 0,8% от размера перевода. Есть возможность использования различных видов защиты платежа. Все спорные вопросы решает Арбитраж.

Приведём способы заведения электронных денег в кошелек:

• банковский, почтовый или телеграфный перевод;
• посредством системы «Western Union»;
• покупкой предоплаченной карты;
• путём внесения наличных в обменных пунктах;
• через электронные терминалы;
• с электронных кошельков других участников системы.

Все перечисленные методы связаны с уплатой комиссий. Наименее выгодно заводить деньги через терминалы и покупать предоплаченные карты.

А, как обналичить электронные деньги в системе «WebMoney»? Можно воспользоваться следующими способами:

• перевод на банковский счет со своего электронного кошелька;
• использование услуг обменного пункта;
• через систему «Western Union».

Существуют виртуальные пункты, где в автоматическом режиме возможен обмен одной электронной валюты на другую по указанному курсу, хотя формально система не принимает в этом участия.

C 2009 года в Германии на законодательном уровне запрещено использование WebMoney. Этот запрет касается также физических лиц.

«Яндекс.Деньги»

Система работает с 2002 г. Она обеспечивает расчеты между участниками в российских рублях. Владелец системы ООО «Яндекс.Деньги » в декабре 2012 г. продало 75% акций «Сбербанку России».

Используется два типа счетов:

• «Яндекс.Кошелек», который доступен посредством web-интерфейса;
• «Интернет. Кошелек» — счёт, операции с которым производятся посредством специальной программы. Её развитие прекращено в 2011г.

Сейчас для новых пользователей возможно открытие только «Яндекс. Кошелька».

Пользователи «Яндекс.Денег» могут рассчитываться за услуги ЖКХ, оплачивать горючее на АЗС, совершать покупки в интернет-магазинах.

Преимуществом «Яндекс.Денег» является отсутствие комиссий за большинство покупок и пополнение счёта. При транзакциях внутри системы она составляет 0,5%, а за вывод средств – 3%. Партнеры «Яндекс.Денег», принимая платежи и выводя средства, могут устанавливать комиссии по собственному усмотрению.

Существенными недостатками являются невозможность ведения посредством системы предпринимательской деятельности и жёсткие лимиты на размер платежей.

Пополнить «Яндекс.Кошелек» можно несколькими способами:

• конвертируя электронные деньги других систем;
• путём банковских переводов;
• через платёжные терминалы;
• внося наличные в пунктах продаж;
• через системы «Юнистрим» и «Контакт»;
• с карты предоплаты (сейчас выпуск карт прекращён, но активация ранее приобретённых возможна).

Обналичить электронные деньги системы можно таким образом:

• переводом на карту или банковский счёт;
• получением с карты «Яндекс.Деньги» в банкомате;
• через систему переводов.

Основная доля рынка обращения электронных денег в России приходится на «WebMoney» и «Яндекс.Деньги», роль других систем значительно менее существенна. Поэтому рассмотрим только их характерные особенности.

«PayPal»

«PayPal » — это крупнейшая мировая электронная платёжная система, созданная в 1998 году в США и насчитывающая более 160 миллионов пользователей. Она позволяет получать и отправлять переводы, производить оплату счетов и покупок.

Для российских участников приём платежей стал возможен только в октябре 2011 года, а вывод средств до настоящего времени осуществляется только в американские банки. Эти обстоятельства значительно снижают популярность системы среди отечественных пользователей.